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理财型保险产品有哪些?不同产品的区别?

日期:2014-08-13 14:57:20浏览次数:1704

      近年来,伴随着资本市场的繁荣,以分红险、万能险和投连险为代表的理财型保险受到了众多投资者的极大追捧。从这三种理财型保险产品的收益率上来看:分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率,非常稳健,当然收益率也不会太高,分红险只是与银行利率不相上下,万能险的名义收益率则比银行利率高一点点。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡,收益可以超过100%,也可以为负。这些产品除前面所提及的新型产品的特征之外,本身又有各自的特点。

 

理财型保险包括 

 

一、分红型险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险,红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性,与保险公司的实际经营成果挂钩,上不封顶,但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品,是为了合理规避未来可能开征的遗产税


二、投资连结保险,简称“投连险”,是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时,其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大,远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。

 

三、万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险,是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分:一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。

 

      分红险、万能险、投连险都具有理财功能,投资者要怎样选择呢?开心保专业理财顾问指出,金融产品风险特征是不一样的,传统产品的保障风险相对比较低,所以对于风险偏好比较低的人这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高一点儿的消费者,可以购买具有理财功能的产品,比如分红险、万能险、投连险。这三个险种,像分红险有很大的保障功能,同时也有一部分理财功能,万能险、投连险的理财功能更多一些。因为这三个产品资产配置的结构是不一样的,提供的保障程度和保值增值能力也是不一样的。所以,不同的产品适合于不同风险偏好的消费者,不能一概而论。健康类产品一般不附加分红或理财功能。消费者如果需要,在购买投连险的过程中可以附加重大疾病附加险,有附加险就可以获得保障功能。

 

三种理财型保险有何区别?

 

        分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。收益分配方式不同。分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。投资渠道不同。保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100% ;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

 

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